【科讯】第三方支付企业成千上万别玩P2P网贷！

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作者:刘旭庆微信:616334883

金融危机后，p2p网络贷款凭借中小企业和个人贷款具有的天然特征，开始在世界上繁荣起来，特别是形成了中、美、英三个主要市场。 在不同领域产量比较中，中国居世界首位。 但英、美具有成熟的金融市场，在经历一些变革后，运营模式和监管已经开始成熟，但在中国由于缺乏监管和规范，尽管被炒得如火如荼，但还是摆脱了经常跑步的噩梦

p2p平台作为新闻中介，为了防止跑步，必须将客户资金托管给第三方。 去年4月，银监会在p2p领域划了4条红线。 其中包括不要集资建立资金池和不要非法吸收公共存款。 为了实现这两条必须管理顾客资金。 因此，去年9月末，银监会创新监督管理部主任王岩岬在提出对p2p监督管理的10个设想时，更直接表示客户资金必须由第三者托管。

顾客资金的第三者管理是指资金流不通过管理者( p2p公司)的银行账户，由第三者的管理者进行，管理者负责资金的保管、清算、投资监督、新闻披露等。 资金的第三者管理将顾客资金的全部权、采用权和保管权分离，特别是在管理者和管理者之间形成相互制约的机制，投资避免管理者挪用顾客资金或按合同录用资金，这是保护投资者资金安全的第一堵防火墙和 根据这个标准，在现在的领域里只托管了一部分平台，很少的平台所推广的主机只停留在风险准备金上，很有名。

本来，资产管理是商业银行以前流传下来的业务之一，有相应的法律条文规范，从资金安全的立场和监督管理方面来看，银行担任管理者是理所当然的。 但是，由于p2p领域的定位和监督管理不确定，资金管理面临很大的政策风险，而且网络贷款交易具有小额、分散、高频的属性，所以银行对p2p管理业务犹豫不决，几乎没有实际管理

这正是给了第三方支付企业上的机会。 第三方支付与p2p网络贷款属于同一互联网金融行业，两者的属性比较接近，支付企业可以以比银行低的价格、更高的效率实现资金管理。 因此，第三方支付机构的异军突起，成为了p2p顾客的资金管理的主力。 特别是汇款天下和易宝支付两个企业，汇款天下已经访问了500多个平台，易宝支付也访问了400多个，占有相当大的市场份额。

进入年后，商业银行与p2p平台在资金管理上的合作开始有加速的迹象，中信银行与宜信达成了战术合作协议，民生银行也与积木箱和所有者信用等多个平台达成了协议。 但是，从市场效率的观点来看，并不排除未来第三方支付企业继续托管p2p平台的可能性。 重要的是制定相应的条例来管理第三者的支付，对管理的资质、风险隔离、新闻披露等有严格的要求。

但是，有些第三方支付企业仅仅从事管理业务并不满意，在对p2p网贷有了更深入的了解后，在潜在利益空间的诱惑下，自己建立了p2p网贷的平台。 极客网的副本“深喉！ 智融会等p2p网络贷款平台参与了第三方支付”，现在第三方支付企业与对应的p2p平台有很强的相关关系的至少有13家公司。 这只是公开的，应该有不少人有更秘密的相关关系。

第三方支付企业兼营p2p网络贷款，引起了两个严重的问题。 一是扰乱市场秩序，妨碍公平竞争。 在多个p2p平台访问第三方支付企业的情况下，第三方支付企业利用托管这些平台积累的大量数据，帮助相关平台，揭示特别敏感的消息，其他坞站平台

第二，第三方支付企业既做裁判又做选手，使第三方的管理名不真实。 资金管理旨在将客户资金的所有权、录用权和保管权分开，在管理者和管理者之间形成相互制约。 因为这个管理员必须是独立于平台、投资者和借款人的第三方。 但是，支付企业与p2p平台有很强的相关关系，可以说是第三者吗？ 在这种情况下，第三方支付企业缺乏充分的激励监督平台的资金采用，甚至资金的安全保管都可能无法实现，难以达到防止平台挪用顾客资金的目的。

随着银监会普惠金融部的成立，监管政策的制定已经不远了，但客户资金的第三者管理必须是要求之一。 商业银行最好全面接受p2p资金的管理，如果第三方支付企业可以管理的话，必须制定适当的法律条文加以制约。 特别是，哪个p2p平台与支付企业有很强的相关性时，为了达到管理目的，必须严格限制、监督和禁止。 当然，顾客资金的第三者管理是监督管理的重点之一，准入门槛、新闻披露、退出机制等必须受到限制，通过加强网络贷款的透明化和规范化，没有领域标准、没有门槛、没有监督管理即可

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