【科讯】个体花费金融或将弥补P2P之殇

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中国第一个互联网金融始于2007年，同年国内第一个p2p互联网贷款平台在上海成立。 但是，到2010年，互联网金融网站就像雨后春笋一样层出不穷。 这一年，一直出入严峻的金融业出现了很多搅拌者。 依靠云计算、社会交流互联网、各大搜索引擎等新闻技术，凭借客户、渠道、流量等独特特征，互联网公司探索了与以前传来的金融机构不同的商业模式，逐渐 因此，年被称为中国互联网金融元年。

其中，发展迅速的无疑是p2p贷款平台。 p2p网贷以以前接受金融服务的脆弱地区的小微集团为服务对象，利用互联网技术的特征(大数据、云计算、社会交流互联网、各大搜索引擎等)，对顾客的

p2p框架:新闻不透明，缺乏监督管理

但是大潮涌来，下起了泥。 很多p2p平台蜂拥而至，必然会有鱼龙混杂。 近年来，p2p网络贷款企业的风险事件频发，无数投资者的巨额资金下落不明。

理由之一是贷款人。 由于我国公民的基础信用体系不健全，平台与平台之间缺乏联系和信息表达，对贷款人的违约消息无法及时同步，恶意坏账不断发生，越来越多，终于产生了结果。

二是p2p平台本身，我国p2p平台有些畸形发展迅速。 真正的p2p，核心是帮助有钱人借给借款人。 我国p2p做的事件是借给向投资者借钱要钱的人。 前者没有风险，纯粹匹配，后者在有风险的情况下与中介进行匹配。 这一差异决定了中国p2p是金融机构，实际上获得了有风险的利差收入。 因此，受商业好处的推动，高利率承诺、一个金额大、利润率惊人模糊不明的运营方法层出不穷。

新闻的极度不透明度可以说是现在p2p最大的危机，随时可能爆发的地雷。 所有p2p平台都没有公开任何形式的资产质量报告，即使有坏账率也是自己报告的，没有公共说服力，缺乏监督管理。 在这个不透明的体系下，道德风险极大，道德是最不可靠的东西。

个人支出金融:符合国家支出经济走势

幸运的是，随着p2p的迅速发展，现在产生了使用金融的新业务。

年6月，国务院常务会议开放了支出金融市场准入，将原来在16个城市开展的支出金融企业试点扩大到全国，将审查权移交给省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银领域机构和网络公司设立支出金融企业。 其中特别提到了鼓励相应的互联网公司成立费用金融企业，进一步刺激网上费用金融的快速发展热情，新的费用金融热潮高涨。 美利金融，有用分期是在这场支出金融大潮下出现的网络支出金融平台的代表。

费用金融是为各阶层顾客提供以费用为目的贷款的现代金融服务的方法。 与以前传达的p2p相比，费用金融具有单一信用额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方法灵活、贷款期限短等独特特点。

以美利金融为例，美利金融是年8月有利网络分割，由原有利网络ceo刘雁南负责，集中于金融的独立网络企业。 美利金融的业务包括成熟的二手车费用金融业务和起步阶段的3c电子产品费用金融业务。

与以前传达的面向p2p平台的借款对象是中小企业、个体经营者不同，美利金融主要面向个人顾客。 在风控方面，使用金融的综合风险更低。 第一，美利金融依靠费用高昂的场面，实际上提供给借款人的不是现金而是商品(车、手机等)。 美利金融和合作商户进行现金结算。 借款客户贷款目的更确定和真实第二，宏观经济影响小，特别是随着当前经济快速发展速度下降，人民币利率下降、贬值，美元生息导致资本外逃造成的经济萧条第三，单笔借款额更低，更分散。 第四，偿还能力有保障(比工资和利润稳定)。 第五，从长期来看，符合国家支出升级，是从拉动投资到拉动支出的经济转型步伐。

以上几点，无论是业务立场还是风险立场，个人消费金融都优于网络p2p金融。 在实践中，个人支出金融在我国起步较晚，但在国际上，支出金融体制已经有400多年的快速发展历史，无论是海外发达市场还是新兴市场，都发挥着重要的意义，显示出独特的特征。 但是，由于中国贫困的金融信用体系、谨慎的居民费用习性、还缺乏完全的金融法律制度决定，金融企业的迅速发展可能需要很长的时间和过程。

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