【科讯】微众银行也许不会一帆风顺?

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国内第一家民营银行深圳前海微众银行被批准开业，聚光灯也集中在以互联网基因为核心的互联网银行实体，微众银行的开业不仅是国内银行领域的新尝试，对监管机构、金融服务直接参加者的顾客来说也是模式的

除了概念上的新奇，以网络银行为运营模式的微型公众银行，不设物理基地，不进行网上基础业务的宣传，主要以腾讯生态圈的网络投资融资服务满意为主，位于中小客户，业务以储蓄小贷为

根据官方的表现，微众银行暂时没有设置物理网站和柜台，所有的客人、风控、服务都确定在线完成。 当然，这对微型公众银行的系统建设、产品开发等提出了更高的挑战，因此，现在大部分业务还处于开发阶段，必须等待与监管机构的审查标准对接。

当然，腾讯通过自身的数据和社会交流、电子商务客户群的特征，进行网络金融方面的业务转换，有一定的前提特征，银领域的工作电子化、营销平台化，以及网络交易深化的迅速 站在这个金融网络化的风口上，腾讯的微众银行具有核心的网络基因特征。

其中之一是顾客群和现有生态旅游内金融服务诉求的特征。 对互联网企业来说，除了业务流程和电子化客户体验具有核心特征外，另一个重要的业务前提是自己的平台属性和客户基础，微型银行依靠腾讯在业务开展前期掌握的生态圈资源，进行电商交易、社会交流 利用腾讯在移动社会交流和多元化场景中的特点，可以使服务界面面向前端，面向具体的费用、生活。

其二，网络数据的风控和信用产品具有一定的一致性。 虽然被定位为小额存款业务，但其实我从事以前传到银行的零售存款业务。 对以前流传的银行来说，零售业务是高投入、短期效果慢的长时间战术性工程，顾客的培养和市场的发掘，需要通过大幅度的市场宣传和标准化、流程化的集中操作来降低单一的业务价格。 但是，尽管如此，与互联网的大数据风控制和信用审计技术相比，价格依然很高。 微众银行可以在通过腾讯观察数据和掌握顾客群新闻的前提下，进行在线获取顾客、营销、风控、信用的过程的纯在线服务。

另外，腾讯至今为止在网络基金、支付、贷款、资产管理等方面进行了业务尝试，因此在金融方面也积累了一定的经验，这次设立网络银行也是从水到渠道。

但是，对微众银行来说，成为短期内具有足够影响力、与以前流传下来的银行相匹敌的银行，可能还面临着很大的困难。

现在的民营银行的生存环境，迎来了史上最高时期，政策优惠开始逐渐开放，虽说高层的关心也在提高，但细分到具体的监管水平，对于这种创新的银行模式还处于监管空白的不自然状况。 因此，为了安全，以互联网企业为主体的民间银行，在政策准入方面也受到各种监督管理的门槛的左右。

一是没有来自离线网站的来客问题。 迄今为止，中央银行停止了支付宝( Alipay )和微信支付的虚拟信用支付，一方面以支付的安全性为理由，另一方面以严格的离线申请人自己需要申请的规范操作为理由。 到目前为止，虚拟信用支付还没有开放，阿里和京东分别用信用卡产品和信用卡销售购物的方法绕过了信用卡的严格监管，充实了平台上的信用支付服务。 因为关于微众银行，前期也没有设置网上网站，所以获得顾客的趋势需要使用网上的方法，开设弱电子账户和网上账户，扩大顾客群体。

但是，对于没有在银行柜台与个人见面认证开设的电子账户，中央银行定义为弱实名电子账户，只能用于购买该银行发行、共同发行或代理销售的资产管理产品，不能转账结算、交易支付和现金收支。 包括这次报道在内，微众银行说:“没有营业网点，没有营业柜台，没有财产保证，通过面部识别技术和大数据信用评级发行贷款。”虽然网上账户开设和发卡有一定的政策优惠，但这个模式在运营上还很成功。

其次，微众银行现在不是牌照银行，业务还受到限制。 这是因为在业务的迅速发展中短期内以少数产品和相关业务为主，缺乏更综合的银行内生和资源调整能力。 其经营范围包括公众的吸收，主要是个人和小微公司的存款，主要比较个人和小微公司的贷款发放、国内外结算和票据、债券、外汇、银行卡等业务。 在前述的细节监督管理中，很难融入以前流传下来的银行系统，但短期内不可能使用网络银行的监督管理模式。 这种可能性很大的是，在一些擅长的业务上有特色，考虑补充其他弱者板块。 在越来越多的情况下，恐怕有必要与以前流传的银行合作共同完成某项业务。

第三，微众银行还处于业务、风控和细分客户群定位的摸索期，但这个过程可能比时间长。 银行的内部监督管理和风控、合规体系非常严格，本质上，微众银行目前还没有确定业务定位和产品体系，大致确定了信用和信用卡等方向，但后台的数据风控、过程管理和岗位支持 迄今为止进行的电商信用业务尝试，是在以腾讯自己的电商要素为主的数据风控制和业务迅速发展的背景下推进的，加入了以前传来的与银领域的业务标准化对接的要素，两者的调整还需要时间。

因此，由于是网上银行，网上生态之间存在很大差异，微众银行能否走出自己的生态圈，进入网下，服务好的网下也是个问题。 因为两种金融服务模式在信用、批准、征信和过程上有本质区别。

也许这条网络银行的路会相当坎坷，但微众银行立足于网上理想，不一定顺利。

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