【科讯】好好理财向左，余额宝向右

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余额宝都成了井底之蛙。 6月中旬跌破4后，余额宝收益率持续下降，现在收益率跌破3成为2.958%，不及银行。 尽管两年前余额宝的横空出世震惊了全国，这个景色还是不由得叹了口气。

业界人士分析说，马云有时打败你只是文件。 但是，打破余额宝的似乎不是政策而是市场。 宝宝类产品的高收益势头已经过去，究其原因，第一与以下三点有关。

是中央银行的宽松政策。 今年4月以来，央行相继出台了降低存款准备金率和降低存款基准利率等宽松政策，银行间市场主要投资工具的收益率明显下降。 婴儿产品最初的投标是银行间市场中的短期货币市场工具，因为这受市场整体状况的影响，收益的下降是不可避免的。

2贷款比取消。 银行评价指标贷款比的存在对银行间隔在晚上拆除市场是巨大的，但这种拆除的利息很高，经常以协议存款的方法出现。 取消存款比率审查后，货币基金的收益率肯定会下降。 宝宝产品的属性是货币基金，收益率下降是不可逆转的。

第三是网络金融的爆炸。 年余额宝的诞生揭开了中国网络金融元年的序幕。 年，婴儿类产品开始疯狂成长。 前腾讯、百度、苏宁等上市企业扛着网络金融旗帜，后有银行、保险领域的紧迫。 余额宝前遭强敌，后遭追兵围攻。 由于市场参与的主体较多，竞争也加剧，婴儿产品的收益难以提高，顾客数量自然减少。

由于操作简单、收益灵活的优点，余额宝曾经成为广大资产管理者的资产管理神器。 把钱寄存在余额宝上，不仅不会影响日常网购的诉求，还能获得一定的利益，对网购一族来说，这确实是两全其美的事。 但是，由于经济下行压力，中央银行自去年四季度以来连续降低利率，余额宝收益率也持续下降。 对年余额宝来说，天空很暗。 收益断崖下降，从3月25日的5.5%到10月6日的2.948%的历史很低。

《证券日报》记者从第三方机构获悉，今年6月以来，网贷领域的综合收益率明显下降，9月份有下降的趋势，但现在大部分平台的年收益率在7.5%-18%之间。 与婴儿类理财产品下跌相比，p2p理财产品依然坚挺，收益特别高，流动性好，理财产品受到很大的追捧。 今年经常理财的理财产品很热，流动性和收益率敢于被称为板余额宝。

财务管理隶属于商业基地建设开发中心，是经中央机构编制委员会办公室批准设立的局级国家事业单位。 牢固的资产管理凭借专业稳健的p2f模式和丰富灵活的资产管理产品在业界迅速崛起。 与余额宝不同，资产管理良好的资产管理产品兼顾了高收益和流动性。 那个活宝下面的两个产品，一个是日益，随着储蓄，年收益率为7.5%。 另一种产品月球上升，投资满月随着保存，年化利润为8%-16%。

马云说过如果银行不变，我们就改变银行。 这句话不仅激怒了银行，也激怒了多家银行的高管，据说马云没有这个能力。 现在让马云吃惊的是，余额宝只是屌丝，年化利率不及银行。 但是，不可否认，余额宝的卓越性诞生，打破了中国金融以前的传统结构，但越来越多的中国女性向淘宝购物支付，男性只是汇款。

这是最好的时代，也是最坏的时代。 当余额宝渴望以前流传下来的理财方法，沉浸在一种独立的喜悦中时，另一种富有创新生命力的理财产品已经侵入了其重要场所，日新月异的创新技术和产品正在改变这个世界。 余额宝日薄西山的宿命是不可逆转的，等待的是马云白发般的顾怡自影。

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