【科讯】分期乐CRO刘华年：我希望企业各个人都有风控意识

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年4月，前平安民营银行浙江省总经理刘华年加入分期乐，担任首席风控官( cro )，负责分期乐和橘子资产管理的风险管理工作。

当时，分期乐的创始人兼首席执行官肖文杰认为，刘华年的加入将进一步加强分期乐风控的特点。

10月30日，零壹财经采访了刘华年。 刘华年说，他给分期乐带来的理念是风险控制不是部门的事件，而是企业整体的事件，市场部门必须有风控意识，产品部门必须有风险意识，风控部门当然没有责任，客户服务也是

我希望所有的身体都有风险意识，然后把分期乐变成以风控为中心的企业。 他说。

年8月，分期乐成立于深圳，定位为大学生分期购物中心，目标是在网络上增加金融市场。 那时我国网络金融发展迅速，但年也被称为网络金融元年。

分期乐经过几年快速发展后，现在注册客户在300万人左右，刘华年也认为分期乐现在是大学生分期费用市场的领头羊。

规模与风控的矛盾如何协调

根据迄今为止的机构统计，现在全国大学生约3000万人，费用市场为千亿级。 大学生群体收入稳定，如3c产品等费用高频且刚需，另外，大学生没有信用卡，不能享受先收费支付的服务。 与这些优势相比，大学生进入市场者开始追我，有小创业企业，有大蚂蚁、京东，国美、苏宁等也不落后。

面对上述竞争，对期待音乐这样的平台来说，不要面临快速扩张、市场占领和风险管理之间的矛盾，平台风控部门也经常面临很大的压力。 对此，刘华年表示，控制风气的人有这样的压力，对风投来说，也会受到平台资产规模和部分风气控制指标的很大评价。

刘华年坦率地说，解决这一矛盾是他参加分割音乐的理由之一。 他认为，现在分期乐与友商相比体量比较大，在市场竞争排行榜上居第一位，在市场排行榜上做第一位的风控制与其他风控制完全不同。

分期乐现在的任务不是太追求规模，在大学生市场剩下的80%还没有开发的行业积极寻找顾客，提供服务。

刘华年表示，迄今为止，分期乐以大学生3c产品的费用为中心，但现在费用场景丰富，产品上除了3c，还与洗护美容、体育室外等有关，在客户看来，大学生男性群体和大学生女性群体都有

他说，我们的敌人是我们自己。 我们定义自己的目标，前进就行了。

电商+金融，金融是核心，风控很重要

分期乐的模式是电商+金融的模式，平台的一端与电商对接，另一端与投资理财产品对接。

大学生在分期乐自建的购物中心分期购买商品、借款形成债权，成为分期乐资产管理平台的桔子资产管理目标，投资者在平台上购买目标借钱给大学生，平台

刘华年的观点是，在电商+金融的模式下，两者的位置不能逆转，只要做金融，就以风控为核心。

据悉，目前分期乐风控团队400多人，分期乐和橘子资产管理采用同一风控系统，线下人员一线验证客户订单意愿，提交风控要求的资料。 在线上，通过风控+大数据模型，根据地区、学校设定风险等级，使风控指标标准化。

刘华年介绍说，分期乐地推队由市场部负责，但也背负着风控指标。 推地人看着客户，提交那些资料，就按照风控系统执行。 此外，对地估计小组也进行定期训练。

另一方面，橘子的资产管理是为了获得在分期乐台发生的真实、小额、分散的债权资产，分期乐会优先赔偿，平台风险保证金、橘子的资产管理准备金也是为了保障投资者的资金安全而设置的。

橘子资产管理为大学生提供信用借款服务，对此，业界人士对大学生群体没有征信数据，只能给予大致统一的金额，不能监视大学生在不同分期平台上的过剩费用，另外，

刘华年说，分期乐目前正在利用外部数据，与5、6家征信企业合作，但具体细节还不能透露。

另外，分期乐为大学生提供打工的机会，采血、造血也是应对大学生不良风险的措施。

资产证券化是未来金融费用的趋势

校园分期收费平台迄今为止的问题是借给大学生的利率很高，市场上也怀疑分期音乐等平台有向大学生高利贷的嫌疑。 实际上，以前这些平台本身的资金有限，再加上巨大的推队等，平台运转等价格很高，所以平台决定和p2p公司合作。

分期乐与此前有利的网络和照片贷款等合作，所得资金价格年化率为11%，保证自身资金，使大学生正常还款，还款年化率暂时超过20%。

一方面资金取得价格太高，另一方面与外部平台的合作经常发生很大变动，因此去年7月，分割音乐自制了p2p平台的橘子资产管理。 目标都是大学生在分期乐平台上形成的债权。

刘华年也说，以前协助p2p企业对接资产，随着橘子的理财越来越大，对外部的依赖性越来越弱。

他说，分期乐在资产证券化方面进行了摸索，发行方法方面现在正在发行民间募捐，将来也要求公开发行。

我们必须通过这条路，逐渐用一种循环的方法去做。 他说。

10月28日，京东白条资产证券化项目正式在深交所进行了卡交易。 对此，刘华年表示，双方不太竞争，分期乐对大学生的市场渗透率依然很高。 另外，资产证券化也是未来金融支出的趋势，当然重要的是风控。

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