【科讯】玖富孙雷：存款保险制度助推利率市场化 P2P领域喜迎快速发展新机遇

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21年存款保险制度正式落地，从5月1日开始实施，存款人存款的最高还款限额为50万元人民币。

存款保险制度是指，满足条件的各类存款性金融机构共同设立保险机构，将各存款机构按比例缴纳的存款保险准备金存入该保险机构，成员机构面临经营危机或破产时，存款保险机构提供财务救助或直接向存款人 存款保险制度的建立采用市场化的驱动机制代替政府的隐性保证，为利率市场化等一系列金融改革提供保证和护卫。

存款保险和贷款利率的市场化，对居民和微型公司的投资、融资行为产生了深刻的影响，p2p领域将在这次金融改革浪潮中迎来快速发展的新契机。

分散投资降低风险的p2p产品或资产管理的新宠物

存款保险制度为利率市场化排除了最后的障碍。 利率市场化降低了银领域的利率差距收入，进入了高风险投资行业，银行有可能因经营不善而破产。

存款保险制度意味着资金量在50万元以上的银行存款100%变得不安全。 另外，银行理财产品不在存款保险制度的保障范围内，几乎刚性的兑付神话也被打破了。 对居民来说，分散投资已成为保障资金安全的比较有效的措施。

能够透明、盈利和风险管理的p2p产品是居民分散投资的理想目标。 与银行资金运营不透明、投资收益低相比，p2p平台上的顾客不仅可以跟踪自己的货币流动，而且得到的投资收益远远优于定期存款和银行理财产品。

作为老品牌的网络金融机构，獠富深耕小微化金融服务行业，每个家庭的平均金额在5万元左右。 在投资目的地的选择上，除了要求财富制定严格的准入机制，抗经济周期变动外，还与民生费密切相关。 严格的筛选标准使财富投资目标的通过率为20%--30%，远低于同行。 这不仅降低了顾客的投资风险，而且保障了投资收益。

另外，财富通过小额多单的模型，分散了顾客风险。 例如，客户财富的资金可能被分割成多个目标，分配给多个投资者。 任何目标、任何投资者违约不会导致客户资金的全面损失。 客户在其他目标上的利益足以分配违约部分的损失。

存款保险制度正式颁布后，中央银行要求银行不要以任何理由阻止顾客正常大额资金转账和兑现，严禁歪曲存款保险改革和同业诽谤，非法吸收存款和不正常竞争。

在资金流动不受制度约束的背景下，p2p产品将成为高预期年收益率和安全性或居民未来投资的新宠物。

网络贷款规模预计井喷资源整合将是一个大考试

p2p领域的投资规模迅速增加，将来依然有巨大的快速发展空间。 与投资规模相比，p2p领域比较有效的融资诉求略有不足，p2p平台高质量融资的目标经常出现僧多粥少的情况，投资者资金流动现象依然存在。

全面开放贷款利率限制后，金融机构与顾客自主协商定价的空间将进一步扩大，有助于促进金融机构采取差异化定价战略。 这不仅能降低高质量公司的融资价格，还能扩大融资规模。

但是，由于国内信用体系建设还不健全，来自微型公司银行系统的融资困难等问题不能被利率市场化的逐步实施比较有效地处理。 微型公司增加的融资诉求，越来越多的东西用网络贷款等方法满足。 在这种背景下，p2p领域缺乏比较有效的融资诉求，高质量资产的展开难度越来越大等问题有望得到顺利处理。

对p2p公司来说，从寻找信用客户到完成最终收款的链条非常长。 此外，由于中小金融数量庞大、诉讼变化迅速，并不能在一个平台上服务，因此p2p公司必须比较有效地整合周围的资源。 玛富在这方面走在同行的前列，企业建立的小金融生态链已经在模型贷前部分由当地渠道合作伙伴、网络领域的顾客提供客户资源。 部分信贷由第三方支付机构、征信机构提供技术支持。 信用部分除了自己的团队以外，还与当地的催收合作伙伴、律师、保险企业和担保机构合作。

另外，经过9年的积累，财富与包括中国民生银行、中国农业银行等在内的28家银行的总银行、10000多家分店及20多万银行理财师签约合作，为个人资产管理和小微金融提供专业顾问服务。

在可以预见的未来，只有比较有效地整合周围资源形成健康生态链的p2p公司才能在网贷规模的井喷浪潮中如鱼得水。

在部分银行资金转移的同时，中小企业扩大融资规模，p2p领域作为第三方信息平台，比较有效地对接投资诉求和融资诉求。 满足双方的诉求，自己也迎来了快速发展的新机遇。

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