【科讯】后监管时代的网络金融——让“移动金融+”发力

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作者:玖富首席戦术官林彦军

个人资料:

林彦军毕业于北京大学光华管理学院货币银行学专业，年加入匡富，就任首席战术官。 在加入玖富之前，林彦军担任伯克利投资银行理事、瑞士信用投资理事等，有十几年的国际投资经验，是网络、费用和零售行业领域的专家，主办了许多大型机构ipo和资本合并项目。

网络金融监管意见提出一周了，最近和很多媒体朋友交流的时候也表达了我的意见。 我一直想系统地整理这些理解，但忙于杂事，无法动笔。 周末在西溪参加论坛，早上起床罕见清洁，对安静的西溪终于有一点感觉，总结我的一点感谢和对獠富战术的思考，和大家分享。

最近，领域专家、学者、公司领导人解读了很多意见，但很少有人观察这个意见发表的时机，从过去的期待开始延迟到突然发表，目前选择了正好惊险的救济市之后。 此时，回避金融危机的人们对未来市场规则的发展抱有很多疑问，业界也在推测救济市是否会推迟推出其他金融政策。 这时意见突然来了，规格高，是中央银行等10个部委的共同发文。 另一方面，监督管理层一方面证明了对这个新兴领域的深切期待和谨慎，另一方面也表现出监督管理层继续推进金融改革的决心和自信。 拯救市的必要性和紧迫性的代价是牺牲一点市场规则，下一阶段的主旋律有可能在维持市场稳定的情况下继续推进改革开放的各项政策，但步伐可能会更加谨慎。

最近我也在接受采访时对这个意见发表了很多意见，解读意见，关注后监督管理时代领域的进化，以及我们应该如何配置，考虑应对措施等。 我的理解大致可以归纳如下。

首先，监管意见总体上确实是积极的，一双靴子落地，处理定向正确的问题，这对已经树立了一定特征的工人和投资者无疑是好事，但领域利益对领域所有企业都是有益的，监督管理 一个阶段的迅速发展进入战国时代，提前布局的企业享受监督管理红利，强者利益很强。 第二，这个意见也试图在新兴网络金融和以前流传的金融之间取得平衡，对支付和管理的要求确实有利于银领域，但监管细则的制定依赖于新旧力量的游戏，但整体方向应该不变，网络 金融的根本是安全可靠，但细则的颁布越来越考虑到网络的特点，希望给创新更多的空间。 总的来说，这个意见明确了方向，规定了大的交通规则，胡乱超越，乱放的野蛮行为得到抑制，但具体的实施和奖惩规则还有待监督管理细则的颁布。

那么，领域的后监督管理时代是如何迅速发展的，我的基本评价是强者恒强，弱者恒弱。 另外，就像以前金融业从分工传到混业一样，在互联网金融领域也很有可能出现多个混业经营的金融集团，从接下来的互联网保险监督管理的意见中可以明确。 具体表现在以下几点。

第一，顾客和账户体系是国王，在相当长的时间内超过交易额和收益性的重要性。 背后的大逻辑是客户和账户从以前开始就从银行、pc端移动到移动端。 从过去的推移可以看出，60后的人使用存折，70后开始使用习性卡，今后80后、90后用手机解决金融事务更有习性。 在这个产业的大移动中，获得越来越多顾客的人，谁能抢占先机，谁能最大化顾客和平台的价值，提供越来越多的产品，抢占最高点。

其次，应用变得更重要，培养顾客的招聘习性和对平台的忠诚度变得更重要。 从移动网络来看，客户的观察力竞争意味着商机和成功。 在客户大移动的背景下，谁的app和微信公共平台让客户着迷，可靠，谁赢。 从90后的习性来看，对银行的认识和忠诚度大幅下降，但基于在银行卡上的应用，银行有可能成为资金的储备库，同质性强，进一步的应用是顾客更重视的选择。 在这种情况下，以前流传下来的金融营销方法可能不再适用，但应该把重点放在培养顾客的习性和忠诚度上，粉丝化的运营也变得更重要。

第三，在移动网络下，金融和场景的结合更加紧密和重要。 移动金融的特征是不受时间和空间的限制，总是无处不在，该特征可以将移动金融无缝地嵌入到各种场景中，产生许多创新的应用。 另一方面，各行各业拥抱移动网络，许多以前流传的领域和网络的垂直领域也在寻找与移动金融的结合。 金融的特点和高门槛也决定了许多领域的企业没有建立金融生态圈的能力，这些也给互联网金融公司带来了很大的空间。

最后，平台本身的定价功能将得到增强。 从网贷领域的一般情况来看，除了个别谈判能力极强的平台，例如陆金所之外，现在吸引投资者的是利率差异引起的东西在增加。 平台本身的实力和风险因素在定价上并不明显。 在争夺资金方面利率在以前的期间变得更重要，但在后监管时代优胜劣汰，顾客重视平台的可靠性和对具体应用的忠诚度。 在这样的背景下，平台本身的特征也更直接地定价，更高质量的平台获得更大的定价权，这也将拉开领域的差距。

综上所述，客户和账户很重要，对应用的习性培养和场景的合作是两个主要因素。 拥有越来越多的顾客和场景意味着更大的定价权，可以获得和提供更多的产品，平台的特征和分组更加明显。

最后，基于以上情况，让我们来稍微思考一下獠富战术。 玖富是业界第一个提出移动金融+战术的是移动、金融、+三者一体化。 移动意味着客户、粉丝化运营和便利，金融应用程序无处不在，掌握越来越多的客户和账户，建立年轻粉丝着迷的平台。 玛富现在拥有业界最多的1800万顾客，将来继续建设顾客基础和培养顾客习性的金融是核心能力，风控是我们过去9年来最重视的部分，近40%的企业从事风控相关的业务 我们的理解是移动决策能做得多快，但金融能力决策能走得多远。 +是场景的应用，我们想利用财富移动和金融的特点以及各领域的合作，帮助合作伙伴在各场景中实现移动金融的应用。 我们欢迎致力于建立开放共赢的平台，与大家一起加大移动金融，共享市场和监管红利，与行业内外同志一起探讨移动金融的未来。

最后，套用一句话，风来了，但除非你本来就有飞行能力，否则不是所有的猪都会被吹上天。 我们衷心希望这个领域健康迅速发展。 另外，我衷心希望中国能出现国际影响较大的互联网金融集团。

年7月26日在西溪

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